近幾年，銀行理財產品的“飛單”、“假理財”事件時有發(fā)生。作為普通投資者，如何才能提高安全意識，學會對不靠譜的理財產品“繞道”呢？

　　區(qū)分理財產品類別

　　凡是在銀行銷售的、或是由銀行網點的理財經理銷售的，就一定是所謂的“銀行理財產品”嗎？當然不是。

　　首先，銀行理財產品分為銀行自有理財產品和銀行代銷產品。只有銀行自有理財產品，即銀行自己發(fā)行的理財產品，才是真正的“銀行理財產品”，銀行對這一類產品負有最直接的責任。

　　而“代銷”的產品就不同了，銀行也會有為保險公司、基金公司或者其他理財機構代銷的產品，這些產品都并非是銀行自己發(fā)行的，因此不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。對于這類產品，投資者在購買前還有必要先了解是哪家機構的產品。

　　銀行自有理財產品和代銷產品在風險上有明顯的差異，對此，銷售人員應明確向用戶指出。如果有銷售人員向客戶混淆了兩者的差別，投資者只需看產品合同，就可以輕松區(qū)分出二者的不同。銀行自己發(fā)行的理財產品，在投資合同上會蓋有銀行的公章；而銀行代銷的理財產品，產品合同上會有產品發(fā)行方的公章和銀行代銷的公章。

　　識別“飛單”

　　其次，除了銀行自有理財產品及代銷產品以外，在銀行內，由銀行人員銷售的可能還有一類被業(yè)內稱為“飛單”的產品，“飛單”的銷售是完全不合規(guī)的。與普通的代銷產品不同，“飛單”是沒有銀行“代銷”資質的產品，由某些違規(guī)銀行人員私自銷售，并以此來獲得高額傭金。投資者一旦購買了“飛單”，若發(fā)生無法兌付等情況，是很難進行維權的。在這類產品的合同上，一般找不到任何的銀行公章，投資者可以此作為辨別依據之一。

　　查詢理財產品真實性

　　投資者可以登錄權威網站，查詢理財產品的真實性。

　　對于銀行自有理財產品，按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財產品均會在產品說明書正文顯著位置，標注產品登記編碼，每款理財產品對應一個編碼。投資者可依據該編碼，在“中國理財網”查詢。進入該網站首頁后，點擊“理財產品”欄，即可輸入產品登記編碼，查詢和驗證產品。

　　對于銀行代銷產品，投資者可以在銀行官網等正式渠道，如手機銀行等，查詢相關信息。同時也可直接聯(lián)系銀行的官方客服人員，進行核實。

　　確保購買流程合規(guī)性

　　在購買理財產品過程中，不少投資者對整個流程并不清楚，這為某些違規(guī)銷售人員“忽悠”創(chuàng)造了便利。

　　一般而言，通過正規(guī)的手機銀行、網銀購買理財產品，可以確保產品的真實性，購買后也可在投資者自己的賬戶中進行查證，較少有“假產品”的風險。即使投資者需咨詢理財經理，也可在通過銀行的電子渠道購買，省去中間流程，既方便快捷，又更加安全。

　　如選擇在銀行網點通過人工操作購買產品，銀行自有理財產品或代銷產品的資金都應經銀行系統(tǒng)轉入、轉出，而不應有私人賬戶互相“轉賬”的情況發(fā)生。無論是投資者被要求將資金轉入他人的私人賬戶，還是產品到期時由私人賬戶轉至投資者，都是極為“異常”的現象，對此，投資者一定要提高警惕。

　　最后，對于銷售人員的保本保息承諾，投資者也要引起注意。如今，保障收益型的理財產品數量并不多，且預期收益率比不保本產品更低。投資者應仔細閱讀“產品說明書”和“風險揭示書”，以產品合同中的信息為準。（作者：陳悅）